Не в тему блога        25 февраля 2019        26         0

Кому я должен – всем прощаю?

Если отзыв банковской лицензии для вкладчика – повод побеспокоиться, то для заемщика — иногда и порадоваться. И напрасно: поскольку платить кредит все равно придется – согласно договору, в те же сроки и теми же суммами. Неоднократно изменится единственное, но важное обстоятельство – реквизиты для погашения кредита. Что может повлечь за собой достаточное количество неудобств. Для того чтобы понять, как будут развиваться события с кредитом, необходимо знать, что в принципе происходит с банком после отзыва лицензии.

Что происходит после отзыва банковской лицензии?

Начнем с того, что банк продолжает свою работу, но уже не имеет права обслуживать клиентские счета. Поэтому в максимально короткое время оповещает клиентов об изменении реквизитов для кредитных платежей. Это первое и далеко не последнее изменение реквизитов для погашения кредита.

Ситуация одинакова для всех заемщиков, независимо от вида кредита – потребительский, автокредит, ипотека или овердрафт по карте. Однако платежи по кредитной карте имеют свои особенности: банк обязан будет рассчитать окончательный график погашения задолженности, сформировавшейся на момент отзыва лицензии, ведь далее пользоваться овердрафтом будет невозможно.

Поскольку ни онлайн-банк, ни его банкоматы больше не функционируют, клиенту предлагаются в лучшем случае два способа платить по кредиту – безналичным перечислением и наличными в кассе банка (к сожалению, это может быть единственная на весь регион касса головного офиса или филиала). Или такой вариант: Оплату наличными возможно производить в кассе государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по следующему адресу: г.Москва, ул. Лесная, 59, стр.2. Режим работы кассы: — вторник с 9.00 до 13.00; — среда с 9.00 до 13.00; — четверг с 9.00 до 13.00 Согласитесь, что способы погашения удобны далеко не всем и могут требовать дополнительных расходов.

Второе изменение реквизитов происходит после вынесения Арбитражным судом решения о принудительной ликвидации организации. В данном случае получателем платежей по кредитам является уже не банк, а ликвидатор – «Агентство по страхованию вкладов»( АСВ). АСВ также письменно уведомляет всех заемщиков о новых реквизитах, которые публикует и на своем официальном сайте.

Третье изменение реквизитов происходит, когда в ходе ликвидации все права требований по кредитам продают третьему лицу или по завершении расчетов с кредиторами передают учредителям банка.

Кому я должен – всем прощаю?

Что может произойти, если заемщик не против платить по кредиту, но не отслеживает информацию на сайте АСВ и не получает уведомления? По истечении установленного срока хранения письма заемщик автоматически считается надлежащим образом уведомленным, поскольку обязан сообщать банку о своем актуальном местонахождении. Так что, не получая уведомления, вы свои проблемы не решаете, а «развязываете руки» кредитору. По мере просрочки платежей банк или его ликвидатор направляет в суд исковое требование – то есть работает по обычной схеме взыскания проблемной задолженности. Следовательно, быть внимательным к ситуации с банком-кредитором – в интересах самого заемщика.

Другое дело, если заемщик не знает, куда направлять платежи, поскольку реквизиты нигде не опубликованы. Такое часто бывает при передаче прав требования собственникам банка или третьим лицам. В данном случае можно поступить двумя способами:

  1. Воспользоваться нотариальным депозитом, внося на открытый нотариусом счет ежемесячные платежи по кредиту. Устанавливать кредитора, передавать ему причитающиеся средства – уже забота нотариуса. Плюс этого способа в том, что заемщик может полностью рассчитаться по кредиту, не дожидаясь, пока новые кредиторы уладят все свои формальности. Минусы – во-первых, в том, что нотариальные услуги не бесплатны. Во-вторых, деньги в депозит нотариусом принимаются по местонахождению кредитора. Это означает, например, что если банк (или его правопреемник) зарегистрирован в Москве, то и открывать депозит должен московский нотариус.
  1. Не платить по кредиту, пока реквизиты неизвестны. Штрафы и проценты за вынужденный простой погашения долга не станут начисляться, если несвоевременное уведомление заемщика о реквизитах будет квалифицировано как просрочка кредитора. Почему «если»? Потому что российская судебная практика не во всех подобных случаях встает на сторону должника, считая, что отсутствие реквизитов не является основанием для неисполнения обязательств по кредиту, поскольку заемщик имеет возможность вносить платежи на депозит нотариуса.

Как ни странно, зачастую заемщик банка-банкрота имеет больше проблем и беспокойств, чем вкладчик. Самым простым, но не всегда возможным вариантом оградить себя от излишних хлопот является погашение кредита, пока он еще находится на балансе банка. Тем не менее необходимо помнить, что соблюдать условия договора должны обе стороны. Поэтому, кем бы ни оказался конечный кредитор, он не может в одностороннем порядке изменить график платежей, процентную ставку или срок кредита (Это архиважно!)

Но, в свою очередь, имеет полное право начислять все предусмотренные договором неустойки, пени и штрафы за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей.

И в заключении — личный опыт.

Лет пять назад сам столкнулся с подобной ситуацией. Не нашёл ничего лучшего, чем взять примерно на тех же условиях кредит в другом банке и съездить в Москву (благо от Владимира недалеко). После оплаты в кассе банка терпеливо ждал справку, что кредит погашен. Вам также советую без справки из банка не возвращаться.

Сейчас много заманчивых предложений от банков по рефинансированию кредитов. Попытайтесь таким образом решить проблему платить по кредиту. Кто знает, может удастся укусить пирожок с двух сторон: и кредит вернуть, и условия интересней получить.