Как сохранить деньги        29 августа 2017        668         10

Способы сбережений

«Кто-то может сидеть в тени сегодня только потому, что в свое время посадил дерево».

Уоррен Баффет

Рассмотрим основные способы сбережений: на детей, на жильё, на собственную старость, которая, как мы не пыжимся, когда нибудь придёт. Сразу замечу, что моими любимыми предметами в школе были математика и история, а в институте, кроме основной дисциплины — программирования, ещё и экономика. Так или иначе трудовая деятельность всегда была связана с финансами и экономикой, так что мой поход на биржу имел неплохой фундамент.

Почему я выбрал для сохранения и приумножения личных финансов именно биржу?

А какой есть выбор? Здесь я не буду рассматривать вложения в собственное жильё, в обучение себя, в обучение детей, в собственное дело (у кого оно есть), остановлюсь лишь на сохранении и приумножении денег, так сказать «на чёрный день». Многие «обожглись» в  «жирные нулевые годы » безудержного кредитования, и настало время, как его сейчас называют в умных статьях, «накопительной модели потребительского поведения«.

Итак варианты накопления:

  1. Банальный депозит.

Плюсы: положил и забыл, возврат суммы до 1400000 рублей (на данный момент) гарантирован государством. Как правило доход по депозитам не облагается налогом на доходы физических лиц (далее НДФЛ).

Основной минус: Доход по депозиту, в лучшем случае, едва покрывает инфляцию.

Резонный вопрос: почему так происходит, если стоимость кредита в том же банке порой в разы выше стоимости депозита. Самая простая экономика:

— банку необходимо отчислять в агентство по страхованию вкладов немалую сумму, которая потом направляется на компенсацию вкладов вкладчикам недобросовестных банков;

— банку необходимо за счёт это разницы покрывать невозвратные кредиты, в том числе заведомо невозвратные, выданные «своим» или «нужным» людям;

— за счёт этой разницы также погашаются высокорисковые и неудачные операции банка на фондовом рынке;

— прочие затраты банка, включая немыслимые зарплаты топ-менеджеров и рекламу, налоги,  резервы, дивиденды акционерам.

Одним словом, как говорил Дед Мороз в фильме «Бедная Саша» — необходимо вращаться в денежном круговороте и обязательно выступать в роли получающего

.

Как же далеко в этом круговороте находится наш вкладчик…

  1. Накопительное страхование жизни.

Был достаточно популярным в своё время, благодаря возможности ухода работодателями от налогообложения. Лазейку прикрыли, сейчас такое накопление неактуально, хотя красивых слов осталось немало.

  1. Вложения в недвижимость.

Плюсы: небывалый рост цен на недвижимость в «жирные нулевые годы» плюс исторически сложившаяся их валютная индексация. Если инвестиции осуществлялись на начальном этапе строительства (правда, это серьёзный риск), они могли дать кратную прибыль. Льготы по  НДФЛ, так называемые вычеты из облагаемого дохода расходов не приобретение недвижимости, также поощряли такого рода инвестиции. Кроме того, государство, в меру своих возможностей и в целях заботы о своих гражданах, субсидировало различные программы ипотечного кредитования, что подстёгивало спрос на недвижимость и, как следствие, рост цен, а с ним — и отдачу от инвестиций.

Минусы: Неподъёмная для многих граждан цена «входного билета» на этот рынок. Нечистоплотность отдельных застройщиков или объективные форс-мажорные обстоятельства могут привести и приводили к потере всех инвестиций и вчерашний инвестор вынужден пополнить ряды  «обманутых дольщиков». Но главный, на мой взгляд,  минус — это то, что остался знакомый нам посредник в лице согласовывающих «всё и вся» государственных органов. Само собой, что одному богу известные затраты на согласования строительства и приобретение земельного участка, непременно будут включены в цену недвижимости.

4. Вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды) — смотри  п.1, исключив льготу по НДФЛ и гарантированный возврат 1400000 рублей. Доходы от вложений в среднем чуть выше дохода по депозиту за счёт более высокого риска. Стратегия инвестирования точно такая же, как с депозитом: «положил и забыл». Основные недостатки: достаточно высокая цена пая, фактически не подконтрольность управляющей компании, большие потери при покупки/продажи пая. Только по этим причинам после некоторых раздумий я отказался от вложений в ПИФ. В этот же пункт можно включить, так называемое, доверительное управление финансами. Но здесь «входной билет» настолько высок, что собственным опытом поделиться не смогу. Да и вдруг наткнёшься на такую фразу в Дoгoвoре o Доверительном управлении: “В случае непредвиденнoгo успеха ……” . Не очень-то я доверяю какому-то «дяде»: «мы же сами с усами».

5. Остались самые экзотические варианты:

Например, такой:

Негосударственный пенсионный фонд — по-моему мнению, государственно-частное «разводилово» населения.

Золото — тут мне сразу вспоминаются «Пираты карибского моря», сундук мертвеца, снятся золотые слитки, спрятанные под подушку, и слышится нестареющая фраза про «вечную ценность».

Очень популярны (дня не бывает, чтоб не услышать бойкую рекламу) такие виды «инвестиций» как игра на бирже на форекс-рынке, т.е. на изменении курсовой разницы мировых валют, и способ немедленного и немыслимого обогащения — знаменитые ПАММ-счета.  В этом случае нам поможет простая арифметика: общее количество вращающихся на этом рынке денежных средств равно количеству вложенных плюс выигрыш минус проигрыш  и плюс комиссионые сборы биржы. Комиссионные совсем небольшие, но «курочка по зёрнышку клюёт», она же и спонсирует эту рекламу. Я ничего не имею против азартных игр, как говорится — каждому своё. Но прежде чем пускаться в это увлекательное мероприятие, досконально взвесьте все ваши активы (бизнес, жильё, хорошее место работы своё и супруги, достойное место учёбы детей, сбережения, инвестиции, долги, которые вам вернут) и пассивы (долги бизнеса, кредиты, ипотека, на ремонт бесконечный отложить, да на море пять лет не были, да бюджетные места в институте мимо сына прошли…). Ещё не пропало желание поиграть в рулетку?

И в заключении, главный мажор 2017 года — ЕГО ВЕЛИЧЕСТВО БИТКОИН. Здесь советчиков, как обогатиться — хоть отбавляй .  Я хорошо помню «лихие девяностые», всевозможные «хопры-инвесты», «властелины», «МММ» и прочая, прочая… Своим ровесникам напомню Лёню Голубкова и его:

6. На мой взгляд остался последний вариант: это самостоятельные инвестиции в акции и облигации, чем мы тут и будем заниматься.

Есть предложения? Делитесь опытом…


Лабиринт

Подписывайтесь на новости блога по Email

 

Обсуждение: 10 комментариев
  1. Нина Анатольевна:

    Способ сбережения для своей семьи, я решила открыть депозит в проверенном банке. Процент идет, деньги работают. Другие способы даже не стала рассматривать, хотя в статье минусы моего сбережения немного изменили мой взгляд.

    Ответить
    1. alex021208:

      Если хранить в банке деньги на текущие расходы, то смысла на биржу отправляться нет. Если же это серьёзные и долговременные накопления: недвижимость, помощь детям, собственная пенсия,
      то разница в 2-3 раза относительно банковского депозита более чем заметна. Ещё и ещё раз защищаю своей грудью понятие биржи: это не рулетка и не казино, это какой-никакой труд, но вполне осуществимый,
      мой скромный опыт это подтверждает. И поменьше слушайте рекламу, как легко и просто заработать на валюте, фьючерсах, биткоине. Реклама стоит немалых денег, а рекламодатели умеют их считать и благотворительностью не занимаются, поверьте мне

      Ответить
  2. Катя:

    Мне кажется, что в нынешней экономической ситуации в нашей стране нет уже проверенных банков. Лучше депозиты и не заводить.

    Ответить
  3. Елена:

    Я уже держала депозиты, поскольку умной себя считала. А потом после очередного кризиса поняла, что правы те, кто свои сбережения переводит в доллары или евро и дома под подушкой хранит. Для экономики это, конечно, плохо, но что делать если государство об этом не думает.

    Ответить
  4. Елена:

    Да, может, я и старомодна, но куда-то вкладывать деньги считаю опасным.
    Самым грамотным мне показался способ сохранения и преувеличения суммы в золоте. По-моему, золото с годами только дорожает, так что сейчас самое время

    Ответить
    1. alex021208:

      Елена, в жизни столько опасностей: банальная сосулька может её оборвать (тьфу-тьфу). Самое разумное в инвестициях — это диверсификация, то есть не держать яйца в одной корзине. Золото дорожает в неспокойные и кризисные времена, когда инвесторы бегут из рисковых активов в тихую гавань. В остальное время инвестировать в акции и облигации куда интереснее. Кроме того, на рынке есть акции алмазо- и золотодобывающих компаний, которые немедленно реагируют на рост цены на золото.
      Золотом я здесь называю не низкопробную ювелирку, заполонившую наши магазины («покупайте золото — оно всегда в цене!»), а объекты инвестирования: слитки, монеты, металлические счета, фонды ETF.

      Ответить
  5. serge:

    Мне наиболее выгодным видится вложение средств в недвижимость. Для депозита должна быть сумма очень серьезна, чтобы получать процент хорошие. А Биткоин и другие криптовалюты слишком нестабильны.

    Ответить
  6. Вацлав:

    Не хочу много писать на тему этой статьи, но вот чего мне хочется спросить? Кто нибудь из посетителей сайта разбогател инвестирую деньги в биткоин? Так, что совет в статье не подходит. Миллионеров «биткоиванных» в России нет))))

    Ответить
    1. alex021208:

      Привет, Вацлав. В своей статье я не затрагивал тему «инвестиций» в биткоин. Я лишь сравнил его с многочисленными «пирамидами» 90-ых годов. Моё поколение их хорошо помнит, не повторяйте наших ошибок. Хотите сыграть в «рулетку» — бога ради, только не называйте это казино инвестициями. Читайте внимательнее, Вацлав, и не шарахайтесь от одного только слова «биткоин»..

      Ответить
  7. Юлия:

    Из всего вышеперечисленного, мой способ сбережений — банальный депозит))) И еще один раз маме-пенсионерке положила в рамках программы софинансирования ПФР 12 тыс.руб., а через полгода сняли 24 тыс.руб. 

    Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *